השאלה האם לקיחת משכנתא היא צעד הגיוני מבחינה כלכלית או שיש אלטרנטיבות אחרות היא שאלה אשר מעסיקה רבים מאיתנו. אם כבר מזכירים משכנתאות, שאלה נוספץ היא איזה משכנתא כדאי לקחת ומה צריך לבדוק. איפה ניתן לבצע השוואות? ואיפה לבטח את הנכס על חלק משאלות אלו נשתדל לענות במאמר זה.
בשנים האחרונות ישנה עלייה דרסטית במחירים של דירות ובתים . כפועל יוצא לכך גדלה בהדרגה גם הדרישה ל קבלת משכנתא בקרב זוגות נשואים וכן בקרב רווקים המחפשים דירה למגורים או השקעה. במיוחד אמור הדבר לגבי נכסי נדל"ן צמודי קרקע - שם המחירים גודלים בצורה שאינה ליניארית. בנוסף לכל אלו, הריבית והדולר הנמוכים גם כך מאפשרים כיום לקחת משכנתא בתנאים לא ממש רעים ואפילו נוחים. סיכויי ההפסד נמוכים שכן במקרה הגרוע יכול הרוכש למכור את הנכס במחיר רווח לאור עליית הריבית הצפויה ועלייה במחיר הנכס.
ישנם סוגים רבים של משכנתא
ראשית כדאי שנעשה מעט סדר. בעולם המשכנתאות קיימים כיום כארבע סוגי משכנתא: הסוג הראשון הוא משכנתא בריבית קבועה אשר הלוקח אותה סוגר בעצם מראש את גובה הריבית לכל תקופת המשכנתא. כך הריבית למעשה היא ללא שינוי אולם ישנה הצמדה למדד המחירים לצרכן. הסוג השני הוא משכנתא צמודה למדד - משכנתא זו נקבעת בצורה ישירה לפי מדד המחירים לצרכן אשר מתפרסם באמצע כל חודש בחודשו. במקרה זה, כל עלייה במדד הריבית תעלה המשכנתא בהתאם, אולם במקרים של ירידה במדד המחירים - הריבית תרד בהתאם עד להגיעה לרמת אפס שם תיעצר. הסוג השלישי - משכנתא צמודה לפריים היא הלוואה אשר נקבעת על ידי ריבית הפריים במשק - בניגוד לסוג הקודם כאן הכאשר הריבית עולה - המשכנתא עולה בהתאמה, כאשר הריבית יורדת - החזרי המשכנתא יורדים בהתאמה. הסוג הרביעי והאחרון הוא משכנתא אשר צמודה לדולר. בה נקבע שער הריבית על הקרן לפי ערך הדולר ביום החתימה על המשכנתא.
משכנתא – שיקולי הבנק
לבנק ישנם לא מעט שיקולים לפני שהוא מאשר משכנתא לכל דורש - נרחיב עליהם מעט. בשונה מימים עברו, כיום כבר אין צורך בערבים בשביל לקבל משכנתא אולם עדיין ישנם כמה קריטריונים בהם צריך לעמוד. ביניהם בוחן הבנק את טיבו של הנכס, אחוזי המימון המתבקשים וכן כושר ההחזר של הלווים ואופן התנהלותם הפיננסית בעבר ובהווה. על פי אלו ומדדים נוספים יחליט הבנק בהתאמה האם לאשר את המשכנתא, ואם אכן מאשר, אז מהי גובה ההלוואה המירבי. בהמשך התהליך למתן משכנתא יבקש הבנק מהלווים את תלושי משכורתם האחרונים ולאחר מכן אף את התלושים המוקדמים יותר או הטופס השנתי המרכז את הפרשות המעסי'. בנוסף לאלו בודק בנק משכנתאות נתונים נוספים כגון ההתפתחות המקצועית וכן אופי ניהול הקריירה של הלווה במקביל להתפתחותו ההשכלתית.
בנושא ההחזרים החודשיים – בנקים למשכנתאות ממליצים כי גובהם של אלו לא יעלה על שליש ממשכורתם הפנויה של הלווים. כאשר חישוב המשכורת הפנויה נעשה מסכום הנטו של השכר החודשי של הלווים גם יחד מינוס הוראות קבע והתחייבויות שונות בשוטף.
המשכנתא - מה נדרש בשביל לבחון את המסלול הכדאי עבורכם
קבלת המשכנתא אם כן היא אינה תהליך פשוט כלל ועיקר, על כן כדאי לבחון לעומק את כל הפרמטרים השונים לקבלתה טרם הפנייה לבנק משכנתאות. כדאי שנדע מראש לקראת מה אנו הולכים ואיך ליעל את התהליך מלכתחילה ולבחור את המסלול המתאים לכם ביותר. באתרי אינטרנט רבים תוכלו למצוא מחשבון משכנתא אשר לבטח יעזור לכם לשכלל את כל המספרים ואז לערוך השוואת משכנתא בין מגוון מסלולים ולקבל החלטה לגבי משכנתא עוד בטרם התחייבתם. אם עשיתם את כל הנדרש והגעתם להחלטה שכדאי ללכת על זה - הגיע הזמן לבחון לוחות דירות באינטרנט בהם ניתן מגוון רחב של אפשרויות רכישת דירות למכירה בתקציב אשר הגדרתם מראש.
